26 de abril de 2017

Crescimento patrimonial de 1% no IRPF - reflexões

Terminei meu imposto de renda nesse feriado e reparei que, ao contrário de outros anos onde meu patrimônio crescia entre 15 a 20% a.a, o ano de 2016 me trouxe um crescimento patrimonial de 1%.

UM. POR. CENTO.

Imediatamente acendeu a luz vermelha na minha cabeça, pois isso significa que além do PGBL da empresa (que não entra na declaração de Bens e Direitos) não aportei quase nada ao longo de 2016. Meu custo de vida aumentou significativamente no ano passado e minha renda não acompanhou.

Estou vendo uma maneira de reduzir minhas despesas fixas e cortar ainda mais os gastos supérfluos, que já apertei bem ao longo do ano passado por perceber que isso estava acontecendo. O aporte não pode ser prejudicado!

Desde o último post consegui ler alguns bons livros que recomendo abaixo:

If You Can - William J. Bernstein - livro rápido e de fácil leitura sobre o básico de investimentos para millenials. O próprio autor disponibiliza versões de graça através do link http://efficientfrontier.com/ef/0adhoc/2books.htm. Recomendo gastar uma hora do seu dia lendo independentemente do seu nível de conhecimento, pois dá pra pescar um ou outro insight interessante.

The Investor's Manifesto - William J. Bernstein - uma versão bem mais densa e completa do mesmo autor. Excelente leitura.


The Bogleheads' Guide to Investing - peguei essa recomendação no blog do Viver de Renda e não me arrependi. Livro bem completo, até as partes onde se discute tributação do investidor americano, que não nos servem de absolutamente nada, são leituras interessantes. Altamente recomendado.


Outros livros que estou lendo:

Your Money or Your Life - Outra indicação do Viver de Renda e do Frugal. Meio esotérico para o meu gosto, com umas coisas de ambientalismo dispensáveis e uma pegada um tanto auto-ajuda pro meu gosto. Mesmo assim tem muita coisa interessante: achei a frase abaixo genial e bem convidativa à reflexão:

“Money is something we choose to trade our life energy for.” 

Investindo em Ações no Longo Prazo - Jeremy Siegel - peguei em português a contragosto, pois estava bem mais barato que o original. Ainda estou no capítulo 6 e não consegui fazer nenhum juízo de valor.

Abraços,

IOTR

5 de abril de 2017

Imposto de Renda 2017 e prejuízo com ações de 2016: não esqueça de transportar (é manual!!!)

Estou terminando minha declaração de imposto de renda desse ano e percebi uma coisa que talvez nem todos saibam.

Enquanto o lucro nas vendas de até 20 mil reais é isento de IR, portanto não devendo entrar no preenchimento de ganhos líquidos da aba Renda Variável, não há qualquer limite ou empecilho para declaração de vendas com prejuízo.

Ou seja, se você vendeu 100 reais em ações porém teve prejuízo de 1000 reais (com alguma empresa X, por exemplo...), pode e DEVE declarar esse prejuízo no seu imposto de renda. Isso é fundamental para não pagar imposto indevido em futuras vendas de valores superiores a 20 mil reais com lucro.

O mais importante disso tudo é que não há prazo para compensação dos prejuízos em renda variável no imposto de renda. O programa da Receita, porém, não recupera seu prejuízo a compensar do ano anterior automaticamente.

Caso você não o faça manualmente, copiando o "prejuízo a compensar" de Dezembro de 2016 da aba Renda Variável para o campo "Resultado negativo até o mês anterior" de Janeiro de 2017 na declaração atual, pode estar abrindo mão de uma importante vantagem futura e pagando mais impostos que o necessário.

É um detalhe tão sutil que, ao preencher a declaração deste ano, reparei que não havia feito o transporte dos prejuízos de 2015 para 2016 e precisei retificar minha declaração do ano passado. Portanto, fiquem de olho no preenchimento e evitem perder essa vantagem fiscal; nunca se sabe até quando a isenção do IR para as vendas até 20 mil reais vai durar...

Abraços,

IOTR


27 de março de 2017

Portfolio: minha alocação atual

Resolvi conferir como está meu portfolio atualmente e minha alocação é a seguinte:
  • Renda variável -  46%
    • Ações no Brasil - 34,5%
    • FMP FGTS Petrobras e Vale - 3,5%
    • Investimentos no exterior - 8%
      • ETF MSCI World - 4%
      • ETF Euro Stoxx 50 - 2%
      • ETF MSCI Developing Markets - 2%
  • Renda Fixa - 54%
    • FGTS - 17%
    • Tesouro Direto - 13,5%
      • Títulos IPCA - 12,3%
      • Titulos pós-fixados - 0,5%
      • Títulos IGP-M - 0,4%
      • Títulos SELIC - 0,3%
    • Poupança - 7%
    • PGBL - 6%
    • VGBL - 5,5%
    • CDBs - 5%
Algumas considerações rápidas:
  1. Não tenho FIIs pois não entendo nada do mercado e não vejo vantagem alguma ainda em possuí-los. No futuro pretendo comprar algum ETF de REITs no exterior com 0% de distribuição por questões fiscais.
  2. Ave Temer que finalmente vai possibilitar o saque de quase todo meu FGTS, excetuando o depositado pelo meu atual empregador. Em breve, portanto, tudo vai virar moeda estrangeira.
  3. O valor alto em poupança é resultado de saques recentes de PGBLs antigos e devem ir para o exterior assim que possível.
  4. Nunca custa reforçar que esse post NÃO É INDICAÇÃO DE INVESTIMENTO
Para o fim deste ano, com o vencimento dos CDBs e do meu último título IGPM (que deixará saudades), pretendo ter a seguinte alocação:
  • Renda variável - 59,9%
    • Ações no Brasil - 34,5%
    • FMP FGTS Petrobras e Vale - 3,5%
    • Investimentos no exterior - 25%
      • ETF MSCI World - 4%
      • ETF Euro Stoxx 50 - 2%
      • ETF MSCI Developing Markets - 2%
      • ETFs a escolher - 17,4%
  • Renda Fixa - 40,1%
    • FGTS - 7%
    • Tesouro Direto - 13,1%
      • Títulos IPCA - 12,3%
      • Titulos pós-fixados - 0,5%
      • Títulos IGPM - 0,4%
      • Títulos SELIC - 0,3%
    • Investimentos no exterior (ETFs de Bonds e REITs) - 14%
    • Poupança - 7%
    • PGBL - 6%
    • VGBL - 5,5%
    • CDBs - 5%
Ainda não resolvi o que fazer com as ações do Brasil e os títulos do Tesouro Direto de vencimento mais longo. O PGBL, se possível, será gradativamente sacado assim que os depósitos entrarem na faixa tributária dos 10% e o restante do FGTS infelizmente só estará disponível se eu for demitido ou após 3 anos no exterior. De qualquer maneira, a alocação 60/40 será mantida conforme o planejamento.

Abraços,

IOTR

24 de março de 2017

OLX: o exercício do desapego

Desde que decidi me mudar tenho colocado minhas coisas paradas à venda no OLX. Achava que não tinha mais nada de valioso ou desnecessário, até que fiz uma verificação geral em casa na última semana. Encontrei coisas suficientes para uma dúzia de anúncios e coloquei tudo à venda.

Mesmo que você não esteja de mudança, acho que é um exercício muito interessante e proponho que faça isso no final de semana: seja bastante criterioso na análise e pense bem se aquele item realmente ainda te serve. Caso contrário, coloque-o à venda!

Na última semana vendi quase R$ 500 de coisas que estavam paradas em casa. É um aporte razoável e um alívio pelo espaço extra em casa. Além disso é um ótimo exercício de marketing e vendas, pois invariavelmente você precisará anunciar bem e negociar corretamente com os potenciais compradores.

Que tal esse desafio? Comente aqui sua experiência!

Abraços,

IOTR

15 de março de 2017

Os Mercadores da Noite (Ivan Sant'Anna): ebook grátis na Amazon

Pessoal, desculpe a insistência no tema, mas a Amazon está com umas promoções de ebooks imperdíveis. Comprei um Kindle recentemente e admito que tenho andado meio frenético com a possibilidade de digitalizar boa parte da minha biblioteca.

Ontem recebi uma promoção que dá 5 reais de desconto na compra do próximo livro, independentemente do valor gasto na compra do primeiro livro. Ou seja, se você pegar qualquer livro grátis, ganha cinco reais de crédito. Basta pegar qualquer livro de domínio público com custo de zero reais: Platão, Dostoiévski, Arthur Conan Doyle, James Joyce, Camões, Machado de Assis... Eu peguei as obras completas de Shakespeare em inglês.

Após a compra, o crédito de 5 reais é automaticamente creditado na sua conta. Procurei algo interessante em português, pois esgotei minhas opções em inglês com a última promoção deles. Encontrei um livro sensacional a pouco menos de R$5 que possuo em formato físico e indico de olhos fechados para quem gosta de suspense e mercado financeiro: Os Mercadores da Noite do Ivan Sant'Anna.



Não tive dúvidas e adicionei ao meu Kindle para uma eventual releitura assim que eu terminar meus 180 ebooks em inglês. É um livro fantástico, não dá vontade de largar. E de graça não tem como ser mais barato...

A promoção vai até 23h59 de HOJE, 15/03. Então corra e garanta mais essa!

Abraços,

IOTR

10 de março de 2017

14 de fevereiro de 2017

Remessas para o exterior: TransferWise x RemessaOnline

Tenho utilizado dois métodos distintos para envio de recursos ao exterior: o TransferWise e o RemessaOnline. A utilização dos dois métodos é bem simples e o cadastramento é 100% online, então não vou me estender no assunto. Se alguém tiver alguma dúvida basta mandar um comentário que tento ajudar.

Atualmente ambos são muito similares no seu funcionamento, porém há uma diferença fundamental em relação ao spread: no TransferWise o câmbio é sempre fixo, independentemente do valor enviado. Já no RemessaOnline o valor do spread diminui de acordo com o volume negociado, assim como a taxa de envio do SWIFT, que varia entre:

  • 20 dólares para valores até 3.500 reais;
  • 10 dólares para valores entre 3.500 e 4.500 reais;
  • 5 dólares para valores entre 4.500 e 4.700 reais;
  • Gratuita para valores enre 4.700 e 10.000 reais (valor máximo por remessa).

Na prática isso significa que o TransferWise é muito mais interessante para remessas de baixo valor, com o ponto de equilíbrio atualmente em remessas de certa de 5.000 reais. A partir deste montante, o RemessaOnline passa a ser marginalmente mais interessante. Em simulação que fiz há pouco usando o valor máximo de remessa para os dois serviços (R$ 9.999,99), obtive os seguintes retornos:
Em relação à confiança e velocidade das transferências, é um empate. Já utilizei ambos e não tive qualquer problema.

UPDATE: o RemessaOnline liberou novo código promocional no fórum da Bastter.com. O código promocional é bastter e reduz o spread a 1,30%, independentemente do valor a ser enviado. Nesse caso o ponto de equilíbrio fica nos 4.000 reais; remessas abaixo desse valor são mais vantajosas no TransferWise e acima disso no RemessaOnline.

Não incluí a Confidence na análise por ainda não ter utilizado o serviço. 

Espero que ajude na tomada de decisão para envio de remessas ao exterior.

Abraços,

IOTR